Hoe werkt een spaarverzekering?
Bij een spaarverzekering betaalt u periodiek premie of stort u eenmalig een koopsom. Uw inleg groeit tegen een gegarandeerde rente die voor de hele looptijd vaststaat. Op de afgesproken einddatum keert de verzekeraar het opgebouwde kapitaal uit. Overlijdt u tijdens de looptijd, dan ontvangen uw nabestaanden een vooraf bepaald bedrag.
Anders dan bij een beleggingsverzekering heeft u geen marktrisico: de hoogte van uw eindkapitaal is van begin af aan bekend. Daarom is de spaarverzekering populair bij polishouders die zekerheid prefereren boven rendementspotentieel, bijvoorbeeld voor hypotheekaflossing of pensioenaanvulling.
Vaste rente en gegarandeerd eindkapitaal
De gegarandeerde rente is het hart van een spaarverzekering. Tot circa 2008 boden veel verzekeraars rentes van 4% of meer; bij polissen uit die periode is doorlopen tot einddatum vaak zeer voordelig omdat dergelijke rentes nu onbereikbaar zijn. Polissen uit recentere jaren kennen lagere rentes en zijn daardoor minder aantrekkelijk.
Garantie versus solvabiliteit
De rentegarantie geldt zolang de verzekeraar aan zijn verplichtingen kan voldoen. Nederlandse levensverzekeraars staan onder streng toezicht van DNB en moeten ruime solvabiliteitsbuffers aanhouden. Bovendien geldt onder voorwaarden een vangnetregeling die polishouders beschermt.
Looptijden en flexibiliteit
Spaarverzekeringen hebben doorgaans looptijden van 10 tot 30 jaar. Een langere looptijd zorgt voor sterkere rente-op-rente werking en dus een hoger eindkapitaal. Bij de meeste polissen heeft u de mogelijkheid om premievrij te maken (geen verdere premies, polis loopt door) of de polis af te kopen voor de actuele waarde.
- Vaste premie of eenmalige koopsom mogelijk
- Looptijden van 10 tot 30 jaar gangbaar
- Gegarandeerd eindkapitaal vooraf bekend
- Overlijdensdekking standaard inbegrepen
- Premievrij maken meestal mogelijk zonder volledig afkopen
Fiscale behandeling
De fiscale regels rond spaarverzekeringen zijn afhankelijk van het type polis en de afsluitdatum. Polissen die na 2001 zijn afgesloten en niet gekoppeld zijn aan een hypotheek vallen in Box 3, waar het opgebouwde vermogen jaarlijks wordt belast als vermogen. Voor oudere polissen gelden vaak gunstige overgangsregelingen met vrijstellingen.
Spaarverzekeringen gekoppeld aan een hypotheek vallen onder de KEW-regels en zijn fiscaal voordeliger: het rendement valt onder Box 1 met een aanzienlijke vrijstelling, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Zie ook onze pagina over KEW vrijstelling.
Is uw spaarverzekering gekoppeld aan uw hypotheek? Dan kwalificeert deze mogelijk als Kapitaalverzekering Eigen Woning. Onder de KEW-regels kan een aanzienlijk deel van de uitkering belastingvrij worden ontvangen, mits gebruikt voor hypotheekaflossing. Sinds 2013 kunnen er geen nieuwe KEW's meer worden afgesloten; bestaande polissen behouden hun voordelen. Bekijk onze pagina over kapitaalverzekering eigen woning.
Spaarverzekering vergelijken met beleggingsverzekering
De keuze tussen sparen en beleggen binnen een verzekering hangt af van uw risicobereidheid en doel. Een spaarverzekering levert zekerheid op met een voorspelbaar eindkapitaal, terwijl een beleggingsverzekering meer perspectief biedt op groei, maar ook risico op tegenvallend rendement.
Voor doelen waarbij het bedrag op einddatum echt nodig is, zoals hypotheekaflossing, kiest men vaak voor zekerheid. Voor doelen waarbij meer flexibiliteit bestaat, zoals pensioenaanvulling, kan beleggen passend zijn. Combinaties (hybride producten) zijn ook mogelijk.
Oversluiten of behouden?
Een spaarverzekering met een hoge gegarandeerde rente uit het verleden is doorgaans waardevol en moet u in de meeste gevallen niet oversluiten. Polissen met lage rente, hoge kosten of een mismatch met uw huidige doelen kunnen wel kandidaat zijn voor herstructurering. Een alternatief is afkopen, maar dat brengt vrijwel altijd kosten en fiscale gevolgen mee.
Wij rekenen voor u de scenarioanalyse door: doorlopen, premievrij maken, afkopen of oversluiten naar een bankspaarproduct. U krijgt een helder advies met cijfers en fiscale gevolgen op tafel.